Derfor er pensjonssparing helt avgjørende

Bare selve ordet pensjonssparing kan få mange til å begynne å gjespe, eller eventuelt ramse opp bortforklaringer om at det er lenge igjen til pensjonsalder. Det kan være at pensjon ikke er det første du tenker på når du er nyetablert i arbeidslivet, men etter hvert bør du definitivt se til å ha et forhold til hvordan økonomien din skal se ut når du blir pensjonist. Det må du nemlig ha et forhold til, uansett hvor mye eller lite du har lyst å spare til pensjonen.

Hvor romslig pensjonisttilværelse vil du ha?

Norge har et pensjonssystem som garanterer deg en minstepensjon, men den legger definitivt ikke til rette for noe luksusliv. I tillegg vil du tjene opp pensjon for hvert år du er i arbeid, men selv med maksimal opptjening må du være forberedt på at utbetalingene fra det offentlige ikke vil være i nærheten av det du har blitt vant ved tidligere i livet. 

Det er selvfølgelig individuelt hvor mye penger du vil trenge som pensjonist, med nedbetalt bolig og nøkternt forbruk er det mulig å klare seg på en begrenset pensjon. Hvis du vil reise jorden rundt som pensjonist, må du åpenbart planlegge økonomien godt i forkant. Det som er helt avgjørende er å passe på å ha et forhold til dette lenge før pensjonsalder.

Egen bolig som sparing til pensjon

Vi får ofte høre at det ikke er nødvendig å tenke så mye på pensjonssparing før boligen er godt nedbetalt, og det er noe sannhet i det. I Norge er hovedregelen at folk eier sin egen bolig, og skattesystemet er også konstruert rundt dette med gunstige ordninger for både avdrag for gjeldsrenter og fravær av skatt på gevinst ved salg av bolig.

Fornuftige investeringsstrategier bygger på ikke å legge alle egg i samme kurv, og det er mulig å argumentere for at investering i aksjemarkedet i perioder har gitt avkastning som er høyere enn avkastningen fra å betale ned gjeld. Husk på at det er reduserte rentekostnader som er avkastningen fra å betale ned gjelder, eventuell verdistigning på boligen har ikke noe med regnestykket å gjøre. Det kan derfor åpenbart være aktuelt å vurdere andre investeringsformer også lenge før boligen er helt nedbetalt. 

Pensjonssparing via arbeidsgiver

Som hovedregel skal private arbeidsgivere i Norge betale inn minst to prosent av lønn til en privat pensjonssparing. Denne ordningen heter OTP, obligatorisk tjenestepensjon, og er som kommer fram av navnet i utgangspunktet obligatorisk. Det finnes likevel svært store forskjeller mellom ulike arbeidsgivere når det gjelder hvilken prosentandel arbeidsgiver faktisk betaler inn. Minimumsnivået er som nevnt to prosent av lønn, det gjelder da opptil 12 G. Loven tillater likevel at bedriften sparer opptil hele sju prosent av lønn opptil 7 G, og det er dessuten mulig med en tilleggssparing opptil 12 G. Det er åpenbart svært mye å hente på å velge en arbeidsgiver med gunstig pensjonsavtale, eller å forhandle med eksisterende arbeidsgiver. Legg merke til at ansatte i offentlig sektor ikke har OTP, men et helt annet pensjonssystem.

Det er likevel alltid knyttet en viss usikkerhet til pensjonsordninger som ikke er innskuddsbaserte, da de er ømfintlige for fremtidige endringer i de offentlige finansene.

Egen pensjonssparing

Når du har vurdert hvor mye penger du trenger som pensjonist, tatt med bolig i det store bildet og fått med deg en så god OTP-ordning som mulig, da er det på tide å vurdere privat pensjonssparing. Det kan være at du ser at du ikke har behov for det, men for de aller fleste vil det være fornuftig med noen form for ekstra egen sparing. Det vil uten tvil gjøre pensjonisttilværelsen litt mer behagelig.